¿Cómo ha cambiado el método de pago a lo largo de la historia? ¿Qué había antes del efectivo y, dado lo que está sucediendo hoy con las criptomonedas y los teléfonos inteligentes, qué sigue?
Cómo ha cambiado el método de pago: antes de las monedas y los billetes
Pagar significa, al menos por ahora, poner la mano en la cartera. Y en muchos casos (al menos en Italia, el penúltimo país de Europa en uso de tarjetas de crédito) equivale al gesto de sacar billetes y monedas. Es el denominado efectivo, o líquido, universalmente aceptado en un determinado territorio de referencia, que suele ser un estado o una unión de varios estados.
Pero ese no fue siempre el caso. Descubramos cómo ha cambiado el método de pago en la historia humana y cómo está cambiando (rápidamente) en los últimos años.
el trueque directo
El deseo de poseer lo que no se tiene nació con el hombre. Cuando aún no había dinero, el único método de pago disponible parecía ser el trueque directo.. Es decir, ni más ni menos, el intercambio inmediato de un bien por otro.
Los pueblos antiguos, como los egipcios, los cretenses y los griegos, por lo tanto, utilizaron bienes en lugar de monedas: las ventas estaban aseguradas por el intercambio mutuo de ganado, madera, sal y diversos materiales.
Todo funcionaba si los acuerdos eran satisfactorios y el trueque se producía en directo. Sin embargo, los problemas comenzaron con el canje a crédito. ("Me das X hoy, te traeré Y mañana a cambio"). Es una práctica basada en la confianza, que requiere relaciones consolidadas entre diferentes poblaciones.
Pero, ¿cómo garantizar el pago a crédito?
Trueque mediado y dinero mercancía
Nace entonces el trueque mediado, que sustituye al directo. Y que ve como garantía la introducción de una tercera mercancía, llamada mercancía-dinero.. En el mundo occidental, algunos trabajos en metal específicos, incluido el oro, se convierten en monedas comerciales. Aquí está la introducción del dinero, inicialmente como valor puente, para dar la posibilidad de cambios diferidos: una práctica indispensable cuando la venta era entre productos disponibles en diferentes épocas del año.
La moneda, el mercado, los tipos de cambio
El dinero aparece por primera vez en el siglo VIII a.C. en Lidia, región de Asia Menor. Y poco después de que la primera moneda, el elektron, entrara en escena, nació el mercado.
La nueva figura del comerciante (el que, es decir, gana con las ventas) introduce los tipos de cambio entre dos bienes: puede decidir comprar un activo intercambiándolo por otro activo (o dinero) y luego revenderlo a un valor más alto.
Cómo ha cambiado el método de pago: billetes y bancos
Los billetes se originaron en China a principios del siglo IX d.C.., pero su amplia difusión en Europa tendrá que esperar hasta el siglo XVIII.
En cuanto a los bancos, ya en la antigüedad babilonios y griegos prestaban a interés el dinero que se acumulaba en los templos gracias a las ofrendas de los fieles. Pero los primeros bancos reales florecieron a partir del siglo XV, especialmente entre Génova y Venecia, y el próximo siglo es el turno de los primeros mercados financieros.
En el siglo XIX se introdujo el concepto de dinero convertible: en resumen, el dinero puede tener un valor intrínseco inferior a su valor de cambio, es decir, el metal del que está hecha una moneda (o el material del que está hecho un billete) vale menos que los bienes a los que está hecho para corresponder.
Tarjetas de crédito
1950 es un año crucial, porque inicia la desmaterialización del dinero.
Fue entonces cuando Diners Club International inventa la primera tarjeta de crédito: cuenta una anécdota que a Frank McNamara se le ocurrió la idea inmediatamente después de olvidar el dinero para pagar la cuenta en el restaurante.
Las primeras tarjetas de crédito no eran electrónicas, sino que se basaban en dispositivos manuales que transferían la impresión de los datos de la tarjeta a cupones de papel.
En Italia se difunden las primeras tarjetas del circuito BANCOMAT en 1983, y entre 1995 y 1996 nace PagoBANCOMAT.
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El auge y la caída del dinero. Una historia financiera de...
- Ferguson, Niall (Autor)
El presente (y más allá)
Cuanto más han evolucionado las tarjetas de crédito, más han erosionado el liderazgo del efectivo. Las ventajas son bien conocidas: rapidez, atención al medio ambiente, higiene y sobre todo mayor trazabilidad de las operaciones.
Hoy hemos llegado a los pagos con huella dactilar (por huella dactilar) y sin contacto (al acercar el smartphone al TPV). Ni hablar de las criptomonedas: ¿moda del momento o aterrizaje inevitable?
Sin embargo, como suele ser el caso cuando la tecnología se acelera sorprendentemente, también estamos viendo un Curioso retorno a diferentes formas de trueque., mientras se vuelve a visitar en una salsa tecnológica. Dejando de lado el trueque administrativo, introducido por ley en Italia en 2014, solo piense en el intercambio de apartamentos, o las aplicaciones que le permiten intercambiar objetos sin recurrir al dinero.
Esperamos un futuro en el que el camarero del bar de la esquina converse con el cliente sentado a unos metros de él, para decidir cuántos Marlboro sin filtro valdrá un cóctel de martini.
